Chociaż wiele osób marzy o własnym mieszkaniu, niektórzy wciąż boją się zaciągać kredyty hipoteczne, ponieważ nie chcą wiązać się na tyle lat z bankiem, gdyż w razie pogorszenia sytuacji finansowej mogliby mieć problemy ze spłatą zobowiązania.
Strach ten jest jak najbardziej zrozumiały i trzeba się dobrze zastanowić przed wzięciem kredytu na mieszkanie, jednak warto również wiedzieć, że w przypadku utraty pracy czy zmniejszenia zarobków istnieją sposoby na wyjście z tarapatów i zmianę warunków spłaty pożyczki. Taką możliwość oferuje m.in. kredyt refinansowy.
Co to właściwie jest?
Czasami po dziesięciu czy piętnastu latach spłacania kredytu hipotecznego okazuje się, że dostępne aktualnie na rynku oferty są dużo korzystniejsze niż te sprzed kilku lat. W takiej sytuacji można przenieść zobowiązanie finansowe z jednego banku do drugiego, który proponuje bardziej preferencyjne zasady współpracy.
U nowego wierzyciela zaciąga się tzw. kredyt refinansowy, bank przejmuje dług kredytobiorcy, który musi spłacać pozostałe raty tylko w nowej instytucji, ponieważ nie łączy go już żaden stosunek z poprzednią.
Kiedy opłaca się wziąć kredyt refinansowy?
Jak powiedziano na wstępie, refinansowanie kredytu warto rozważyć w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy. Co tak właściwie oznacza jednak to sformułowanie? Kiedy dokładnie pojawia się moment, w którym należałoby zacząć przeglądać oferty banków? Na pewno warto poszukać nowszego rozwiązania jeszcze przed tym, gdy popadnie się w kłopoty z płynnością finansową.
Kiedy tylko poweźmie się informację o możliwym zmniejszeniu przychodów w najbliższej przyszłości, warto skontaktować się z bankiem, aby uniknąć zwłoki. Taka postawa stawia kredytobiorcę w dużo lepszej pozycji negocjacyjnej z bankiem, ponieważ pokazuje on siebie jako osobę odpowiedzialną i gotową do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań.
Kiedy nowa oferta jest naprawdę korzystna?
Kredyt refinansowy jest opłacalny dla klienta przede wszystkim wtedy, gdy bank oferuje niższe oprocentowanie, a zatem niższe miesięczne raty, które łatwiej spłacać. Przy analizowaniu dostępnych na rynku produktów finansowych warto zwrócić uwagę jednak również na inne elementy, które finalnie będą miały wpływ na wysokość zadłużenia. Na kredyt refinansowy składają się bowiem koszta związane m.in. z:
- zabezpieczeniem nowego kredytu,
- opłatami sądowymi (dotyczącymi np. zmian w księdze wieczystej nieruchomości, na którą zaciągnięto kredyt),
- opłatami dotyczącymi obsługi dotychczasowego zadłużenia oraz przeniesienia go z jednego banku do drugiego,
- prowizją dla banku.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji co do skorzystania z refinansowania warto dokładnie podliczyć wszystkie wymienione powyżej wartości. Dopiero po otrzymaniu ostatecznego wyniku można stwierdzić, że konkretna oferta rzeczywiście będzie dla danej osoby bardziej korzystna niż poprzedni kredyt. Jeżeli nie ma się odpowiedniego doświadczenia, zawsze warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże w porównaniu poszczególnych możliwości.